稠州银行面临三重经营挑战：合规风险加剧、存款结构失衡、贷款集中度预警

金融观察 赵子祥

浙江稠州商业银行近期连续曝出经营风险信号。监管信息显示，该行南京分行因同业业务违规被处以200万元罚款，这已是继2024年温州、上海分行合计被罚1250万元后，该行再次出现重大合规纰漏。

深入分析发现，稠州银行正面临三重经营压力：持续暴露的内控缺陷、持续下滑的对公存款占比，以及逼近监管红线的贷款集中度指标。2024年报数据显示，其拨备覆盖率已从2022年的194.64%降至173.92%，最大十家客户贷款占比更攀升至42.71%，距离50%的监管上限仅一步之遥。

一、合规管理亮红灯：三年连收千万级罚单

2025年7月罚单显示，稠州银行南京分行存在三大违规行为：
1. 违规办理票据转贴现业务
2. 开展无授信同业业务
3. 系统性信息瞒报行为
这不仅暴露操作风险，更反映其公司治理存在深层缺陷。

回溯2024年，该行合规问题更为严峻：
• 温州分行因五类违规被罚165万元，涉及贷款分类失真、异地放贷等问题
• 上海分行14项违规遭重罚1085万元，包括信贷资金违规流入房市等严重问题

二、资产负债结构失衡：对公存款占比跌破35%

2024年经营数据显示：
• 对公存款规模936.55亿元，占比降至34.78%
• 定期对公存款占比28.08%，同比上升4.91个百分点
虽然政信类贷款增长显著，但国际业务受阻导致存款持续流失，存贷比压力加剧。

三、风险指标全面承压：三大警戒线亮警示灯

关键风险指标变化趋势：
1. 拨备覆盖率：三年下降20.72个百分点
2. 单一客户贷款占比：2024年骤升0.75个百分点至6.76%
3. 十大客户集中度：42.71%逼近监管红线
特别值得注意的是，集团客户贷款占比出现V型反弹，2024年回升至12.66%，暴露出关联交易风险。

专家指出，区域性银行在业务扩张过程中，必须平衡规模增长与风险控制的关系。稠州银行当前面临的合规整改、业务转型和风险处置三重挑战，亟需通过完善公司治理、优化信贷审批流程、加强数字化风控等手段系统化解。（本文基于公开数据深度分析）