烟台银行从合规漏洞到资产承压：319万罚单为表象，60%不良客户集中才是暗雷，1.43%不良率背后，还有27个点拨备下滑的隐忧

在金融市场的复杂棋局中，每一家银行都在努力寻求合规与发展的平衡。然而，烟台银行近期却在多个方面偏离了稳健轨道，陷入合规与资产质量的双重困境，引发各界关注。
　　据界面新闻报道，近期，烟台银行因一系列合规问题和资产质量变化，成为舆论焦点。这不仅关乎该行自身的发展前景，也为整个区域银行发展提供了审视与思考的样本。
　　合规“失序”：多领域违规暴露管理短板
　　个人信息管理违规：“市民贷”小程序登违规清单
　　北京商报消息，8月13日，国家网络安全通报中心公布的违法违规收集使用个人信息移动应用清单里，烟台银行的“市民贷”微信小程序赫然在列。通报指出，该小程序存在投诉举报处理不及时、未搭建便捷的个人信息权利行使机制、未提供撤回同意途径等问题，严重违反《网络安全法》与《个人信息保护法》。在数字金融蓬勃发展的当下，用户个人信息安全是金融机构运营的基石。烟台银行此番违规，不仅反映出内部个人信息管理流程的漏洞，更让公众对其数据安全保障能力产生动摇。
　　央行重罚319.2万元：多项法规触线暴露管理漏洞
　　2025年7月，中国人民银行山东省分行对烟台银行开出重磅罚单。该行因违反金融统计规定、账户管理规定、商户管理规定等多项法规，被处以警告并罚款319.2万元，同时两名责任人也同步受到处罚。金融统计数据是宏观金融决策与监管的关键依据，账户管理、商户管理则直接关系到金融服务秩序与消费者权益。烟台银行在多个重要领域同时违规，充分暴露出其内部合规管理体系的混乱与无序。
　　基金销售业务遭责令整改：三大突出问题引关注
　　早在6月30日，山东证监局就对烟台银行的基金销售业务提出责令改正要求。该行在基金销售中存在三大突出问题：内部控制与风险管理制度执行不力、代销部分公募基金产品时未准确向投资者揭示客户维护费、《经营证券 　　在金融市场的复杂棋局中，每一家银行都在努力寻求合规与发展的平衡。然而，烟台银行近期却在多个方面偏离了稳健轨道，陷入合规与资产质量的双重困境，引发各界关注。
　　据界面新闻报道，近期，烟台银行因一系列合规问题和资产质量变化，成为舆论焦点。这不仅关乎该行自身的发展前景，也为整个区域银行发展提供了审视与思考的样本。
　　合规“失序”：多领域违规暴露管理短板
　　个人信息管理违规：“市民贷”小程序登违规清单
　　北京商报消息，8月13日，国家网络安全通报中心公布的违法违规收集使用个人信息移动应用清单里，烟台银行的“市民贷”微信小程序赫然在列。通报指出，该小程序存在投诉举报处理不及时、未搭建便捷的个人信息权利行使机制、未提供撤回同意途径等问题，严重违反《网络安全法》与《个人信息保护法》。在数字金融蓬勃发展的当下，用户个人信息安全是金融机构运营的基石。烟台银行此番违规，不仅反映出内部个人信息管理流程的漏洞，更让公众对其数据安全保障能力产生动摇。
　　央行重罚319.2万元：多项法规触线暴露管理漏洞
　　2025年7月，中国人民银行山东省分行对烟台银行开出重磅罚单。该行因违反金融统计规定、账户管理规定、商户管理规定等多项法规，被处以警告并罚款319.2万元，同时两名责任人也同步受到处罚。金融统计数据是宏观金融决策与监管的关键依据，账户管理、商户管理则直接关系到金融服务秩序与消费者权益。烟台银行在多个重要领域同时违规，充分暴露出其内部合规管理体系的混乱与无序。
　　基金销售业务遭责令整改：三大突出问题引关注
　　早在6月30日，山东证监局就对烟台银行的基金销售业务提出责令改正要求。该行在基金销售中存在三大突出问题：内部控制与风险管理制度执行不力、代销部分公募基金产品时未准确向投资者揭示客户维护费、《经营证券期货业务许可证》记载事项变更后未及时申请换领。这些问题反映出烟台银行在新业务拓展中的合规意识淡薄，未能有效适应基金销售业务的监管要求。
　　资产质量“承压”：不良攀升与结构隐患
　　不良贷款“量率双升”：余额增3亿、不良率升至1.43%
　　烟台银行2025年半年报数据显示，其不良贷款余额较2024年末增加3.00亿元，截至6月末达到12.41亿元，不良率也从1.16%上升至1.43%。不良贷款的“量”与“率”同时上升，背后既有宏观经济波动和行业周期调整的外部冲击，也凸显出银行自身信贷风险管理的滞后。
　　客户集中度高：前十大不良客户占比达60.46%
　　据中诚信国际发布的烟台银行2024年度跟踪评级报告显示，从贷款客户结构来看，该行不良贷款客户集中度问题十分突出。前十大不良客户在总不良中占比高达60.46%，且担保方式以保证和抵押为主。客户集中度高意味着风险敞口集中，一旦个别或部分大客户经营出现问题、还款违约，将对银行不良率造成巨大冲击。
　　贷款展期等暗藏风险：相关贷款合计占比5.32%
　　2024年，烟台银行通过贷款展期、借新还旧和无还本续贷等方式，缓解客户资金周转压力。截至2024年末，无还本续贷在总贷款中占比3.57%，其中关注类0.46亿元、不良类0.49亿元；展期和借新还旧贷款在总贷款中合计占比1.75%，其中关注类5.10亿元、不良类2.66亿元。在宏观经济波动的环境下，这些展期和借新还旧贷款极易转化为不良贷款，给银行未来资产质量带来下行压力。
　　拨备覆盖率下滑27个百分点：风险抵御能力减弱
　　作为银行抵御不良风险的重要防线，2025年6月末，烟台银行拨备覆盖率从2024年末的270.47%降至243.47%，下滑了27个百分点。拨备覆盖率下滑，一方面表明不良贷款增长速度超过拨备计提速度，反映出银行对风险的预判不足；另一方面，拨备作为风险缓释的“盾牌”变薄，若未来不良贷款进一步恶化，银行核销不良贷款、缓解风险的能力将大打折扣。
　　风险迁徙信号预警：可疑类贷款飙升超200%
　　深入分析烟台银行贷款五级分类数据变化，风险迁徙信号值得高度警惕。2025年6月末，可疑类贷款金额从2024年末的1.58亿元大幅飙升至4.69亿元，占比从0.19%升至0.54%；关注类贷款占比微升，正常类贷款占比下降。贷款从正常、关注类向不良类迁徙加速，这无疑表明银行风险识别与预警机制失效。
　　资产负债期限错配：一年内到期负债占比73.28%
　　中诚国际在评级报告中指出，截至2024年末，烟台银行一年内到期资产占总资产的57.27%，一年内到期负债占总负债的73.28%，资产负债存在明显的期限错配问题。这一错配可能导致银行在资金流动性方面面临挑战，增加潜在风险。
　　(提醒：内容来自：北京商报、烟台银行官网、界面新闻、公开新闻报道。文中观点仅供参考，不作为投资建议。)
　　尾声：破局之路，任重道远
　　“烟台银行目前面临的合规与资产质量困境，并非孤立现象，而是区域城商行在金融深化改革、监管趋严、经济转型期所面临多重挑战的缩影。对于烟台银行而言，合规问题若不及时解决，将严重损害品牌形象，削弱公众信任；资产质量承压则直接威胁银行的生存根基。要想在激烈的行业竞争和复杂的市场环境中立足，烟台银行必须以坚定的决心推进合规治理与风控升级，完善合规管理体系和审查机制，加强重点领域专项整治。” 加载全文