IPO卡壳的“信用卡依赖症”：广发53.78%收入靠刷卡，扣费争议成业绩双降的遮羞布？

广发信用卡陷扣费争议：1.23亿持卡人中多人被收高额利息，宽限期规则与同业差异引关注，2024年投诉超1.3万件
　　广发信用卡因扣费规则引发用户质疑，在1.23亿持卡人群体中，部分用户遭遇未明确告知的利息扣除，其宽限期需主动申请等规则与多数银行通行做法存在差异，2024年信用卡类投诉占比达86.4%。
　　11年老用户被收近3万利息还款到账时间成争议焦点
　　近期，拥有1.23亿用户基数的广发信用卡陷入扣费争议。使用该信用卡11年的李丽，始终保持良好信用记录，却在查询历史账单时发现，账户被多次扣取“消费利息”，累计金额近3万元。她强调自己按时还款，却仍被收取利息，且银行未进行有效或明确提示。与客服沟通后，对方仅同意退还3300元，对于李丽要求提供的详细扣款依据等信息，迟迟未给出回应。
　　无独有偶，苏青因使用云闪付还款，不了解其隔天到账的特性，导致还款逾期产生几千元利息。尽管事后追回了绝大部分利息，但这次经历让他对广发信用卡的扣费规则心生疑问。
　　在社交媒体上，类似的情况屡见不鲜。广发信用卡客服称，以每月20日为最后还款日为例，持卡人在20日24点之前还清账单并到账，就不会被逾期扣利息。但问题的关键在于，其扣费规则与行业普遍做法存在明显差异。
　　宽限期需主动申请与多银行通行做法存差异
　　按照2024年《中国银行卡行业自律公约》，信用卡宽限期“一般不得少于3天”，这也是银行业的默认服务。在国有六大行中，多数银行提供3天宽限期，邮储银行更是有4天，个别种类的信用卡宽限期更长，如中行白金卡为8天，工行医护信用卡达15天。
　　头部股份行里，浦发、民生等多家银行的宽限期为3天，光大银行为5天；城商行如上海银行、江苏银行也都有3天宽限期，且这些宽限期均无需主动申请。 　　广发信用卡陷扣费争议：1.23亿持卡人中多人被收高额利息，宽限期规则与同业差异引关注，2024年投诉超1.3万件
　　广发信用卡因扣费规则引发用户质疑，在1.23亿持卡人群体中，部分用户遭遇未明确告知的利息扣除，其宽限期需主动申请等规则与多数银行通行做法存在差异，2024年信用卡类投诉占比达86.4%。
　　11年老用户被收近3万利息还款到账时间成争议焦点
　　近期，拥有1.23亿用户基数的广发信用卡陷入扣费争议。使用该信用卡11年的李丽，始终保持良好信用记录，却在查询历史账单时发现，账户被多次扣取“消费利息”，累计金额近3万元。她强调自己按时还款，却仍被收取利息，且银行未进行有效或明确提示。与客服沟通后，对方仅同意退还3300元，对于李丽要求提供的详细扣款依据等信息，迟迟未给出回应。
　　无独有偶，苏青因使用云闪付还款，不了解其隔天到账的特性，导致还款逾期产生几千元利息。尽管事后追回了绝大部分利息，但这次经历让他对广发信用卡的扣费规则心生疑问。
　　在社交媒体上，类似的情况屡见不鲜。广发信用卡客服称，以每月20日为最后还款日为例，持卡人在20日24点之前还清账单并到账，就不会被逾期扣利息。但问题的关键在于，其扣费规则与行业普遍做法存在明显差异。
　　宽限期需主动申请与多银行通行做法存差异
　　按照2024年《中国银行卡行业自律公约》，信用卡宽限期“一般不得少于3天”，这也是银行业的默认服务。在国有六大行中，多数银行提供3天宽限期，邮储银行更是有4天，个别种类的信用卡宽限期更长，如中行白金卡为8天，工行医护信用卡达15天。
　　头部股份行里，浦发、民生等多家银行的宽限期为3天，光大银行为5天；城商行如上海银行、江苏银行也都有3天宽限期，且这些宽限期均无需主动申请。
　　而广发银行则有所不同，其信用卡客服表示，客户需主动申请才能获得延迟三天的宽限期，这一规定对大多数用户来说，无疑是不易察觉的隐藏条款。此外，广发信用卡还款界面显示，还款成功后实时恢复额度，最晚次日到账，而《广发银行信用卡章程》规定“持卡人的还款入账日，以款项到达广发卡账户日为准”，这就使得部分用户自认为在最后还款日还清了款项，却因到账时间问题被扣除费用。
　　中国地方金融研究院研究员莫开伟认为，虽然金融监管部门对信用卡还款宽限期没有强制规定，但广发银行的做法虽不违规，却于情于理说不过去，属于懒政思维和经营霸权意识在作祟，应向其他银行看齐进行更改。
　　2024年信用卡投诉占比86.4%多项经营指标现颓势
　　除了扣费争议，广发银行自2024年起对信用卡权益进行了调整，包括调整里程兑换比例、提高高铁及机场贵宾室使用门槛等。年报数据显示，2024年广发银行共接收监管转办投诉15531件，其中信用卡类投诉占比高达86.4%。
　　回顾过往，广发信用卡曾是行业标杆。1995年发行国内首张符合国际标准的信用卡，之后推出多个“国内首创”产品，合作行业广泛。2010年，其累计发卡量突破1000万张，截至2021年年末，累计发卡10077万张，跻身“亿级俱乐部”。
　　但近年来，广发信用卡增速放缓，2022年至2024年的客户持卡数分别为1.09亿张、1.18亿张、1.23亿张。2025年至今，其官网发布多个公告，停发或下线多款信用卡。同时，多项经营指标不容乐观，2022年信用卡消费额2.49万亿元，2023年降至2.22万亿元，2024年未公布该数据；2022年至2024年信用卡透支金额分别为4396.88亿元、4248.78亿元、3928.46亿元，呈逐渐走低趋势，而不良率却逐年上扬，分别为1.58%、1.59%、2.19%。
　　信用卡业务滑坡拖累整体业绩IPO之路坎坷
　　信用卡业绩滑坡影响了广发银行整体业绩。2019年，信用卡分期收入曾占全部收入的34%，后来信用卡分期收入计入“利息收入”不再单独披露，但“个人贷款利息收入”和“个人银行及信用卡收入”均呈下降趋势。2024年，广发银行近17年来首次出现营收、净利润“双降”。
　　莫开伟认为，随着净息差收窄，广发银行急于寻找新的收入增长点，信用卡“扣费”显得有些“急功近利”。
　　此外，广发银行的之路颇为坎坷。作为全国仅有的两家未上市股份制银行之一，其自2009年提出上市计划后进展不顺。莫开伟认为，这与信用卡依赖症有一定关系，2023年个人银行及信用卡业务收入占比高达53.78%，业务过于单薄导致结构失衡。
　　为重振信用卡业务，广发银行在2025年推出三张全新万事达中国卡系列高端卡，重视向高净值客群倾斜，并开展汽车分期服务等，但莫开伟认为这些举措并非长久之计，对挽回经营荣光提振作用不大。
　　曾任广发银行信用卡中心总裁的林德明曾表示，信用卡行业已进入精细化经营阶段，需实施战略转型。一位广发信用卡老用户感慨：“所有转型，希望先从把信用卡服务变透明开始。”
　　尾声：
　　“广发信用卡的扣费争议与业绩变化，折射出行业转型期的挑战，如何在合规经营的前提下，兼顾用户权益与自身发展，成为其亟待解决的问题，也值得整个行业思考。” 加载全文